Każdy doradca finansowy miał styczność z klientem, któremu bank odmówił udzielenia pożyczki lub kredytu z bliżej nieokreślonych przyczyn. Aby nie spotkało to właśnie ciebie warto znać najczęstsze przyczyny negatywnej decyzji banku lub firmy pożyczkowej. Ponadto odpowiemy na pytanie: na co wpływa duża ilość zapytań kredytowych odnotowana w BIK.
Brak zdolności kredytowej
W momencie gdy mam więcej zobowiązań niż dochodu naturalne jest, że szukam dodatkowego finansowania. Jeżeli zdecyduję się na kolejną pożyczkę to nic dziwnego, że pożyczkodawca uzna, że nie stać mnie na raty i zwyczajnie nie podejmie się ryzyka. Rozwiązaniem takiej sytuacji może być skonsolidowanie kredytów, aby obniżyć miesięczną kwotę przeznaczoną na spłatę zadłużenia oraz jeżeli się uda zwiększenie wysokości kredytu konsolidacyjnego o dodatkowe środki potrzebne na bieżące wydatki. Ponadto bank może nisko określić zdolność kredytową ze względu na niepozamykane konta i karty, z których już nie korzystamy a dalej są do nas przypisane. W tej sytuacji trzeba oczywiście uporządkować swoją sytuację zanim będziemy ubiegać się o kolejną pożyczkę. Zdolność kredytową może podnieść też żyrant, który poręczy za nas i w razie czego odpowie swoim majątkiem za nasze zobowiązanie. Ostatnia opcja to poszukanie kredytodawcy o mało restrykcyjnych wymaganiach w stosunku to udokumentowanych dochodów.
Niski scoring BIK, czyli brak historii kredytowej
Osoby, które nie posiadają historii kredytowej są dla analityków kredytowych wielkim znakiem zapytania. Każdy bank i instytucja finansowa mają swoje algorytmy do określania sytuacji finansowej klientów. Choć wydaje się, że regularna pensja wystarczy do spłaty kredytu to bank chciałby wiedzieć czy klient jest rzetelny, uczciwy i punktualny w regulowaniu płatności. Rozwiązaniem jest znalezienie oferty typu pożyczka bez BIK albo pożyczka na dowód w firmie pożyczkowej mało restrykcyjnej w stosunku do braku historii kredytowej. No i oczywiście należy rozpocząć budowanie historii w BIK np. poprzez zakupy na raty lub korzystanie z karty kredytowej.
Wiek pożyczkobiorcy
Większość firm pożyczkowych w regulaminach udzielania pożyczek zaznacza widełki dotyczące akceptowanego wieku kredytobiorcy najczęściej jest to od 18 do 70 lat. Osoby niepełnoletnie wg. prawa polskiego nie mogą ubiegać się o kredyt, a osoby starsze po prostu stanowią zbyt duże ryzyko dla firmy, podobnie jak osoby młode (18-25 lat), których odpowiedzialność i dojrzałość finansowa jest mocno kwestionowana przez pracowników banków. Rozwiązaniem oczywiście są pożyczki pozabankowe, chwilówki i specjalne pożyczki dla emerytów.
Źródło dochodów
Biorąc pod uwagę tylko źródło dochodu najłatwiej kredyt uzyskają osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony. Natomiast odmowa udzielenia pożyczki najczęściej dotyka osoby zatrudnione na umowę o dzieło, umowę zlecenie, emerytów, rencistów, rolników i osób na własnej działalności gospodarczej. Wszystko oczywiście zależy od kwoty kredytu,okresu kredytowania i polityki instytucji finansowej. Np. w ostatnim czasie pojawiło się sporo firm pożyczkowych, które udzielają pożyczki na świadczenia 500+.
Zła historia kredytowa
Opóźnienia w spłacie zadłużenia karty kredytowej lub w spłacie rat za sprzęt trwające więcej niż 30 dni oraz zaległości, które zakończono windykacją należności lub regularne opóźnienia w spłacaniu kredytu są częstym powodem odrzucenia wniosku o pożyczkę czy kredyt. Co się stało to się nie odstanie, ale zawsze można wnioskować o usunięcie niekorzystnych wpisów, które nie są już aktualne oraz jak w poprzednich przypadkach można szukać pożyczki na dowód w firmach o łagodniejszej polityce weryfikacyjnej klientów lub szukać poręczyciela.
Błędnie uzupełniony wniosek
Ta kwestia tyczy się głównie wniosków składanych przez internet lub telefon, gdy samodzielnie uzupełniamy wymagane pola nie zawsze wiedząc co w danym pytaniu firma pożyczkowa miała na myśli. Dlatego już na etapie sprawdzania i weryfikacji poprawności wniosku o pożyczkę wiele osób uzyskuje odmowę. W momencie gdy udajemy się do placówki lub decydujemy się na pożyczki w domu, doradca klienta zazwyczaj czuwa nad poprawnością udzielanych informacji i składanych oświadczeń.
Duża liczba zapytań w BIK w krótkim czasie
Szukam dobrej pożyczki lub kredytu, więc porównuję oferty w rożnych instytucjach finansowych co generuje dużą liczbę tzw. zapytań w Biurze Informacji Kredytowej. Niby nic dziwnego ale dla pracownika banku jest to podejrzane z dwóch przyczyn. Po pierwsze można sobie pomyśleć, że dany klient jest na tyle zdesperowany, że chodzi od banku do banku i wszędzie dostaje odmowę. Po drugie istnieje szansa na to, że taki klient planuje uzyskać z kredytów i pożyczek jak najwięcej pieniędzy, aby z nieuczciwie zdobytym kapitałem uciec za granicę i zapomnieć o ratach. Z punktu widzenia kredytodawcy jest to logiczne. Dlatego lepiej czasem skorzystać z pomocy doradcy finansowego, który pomoże wybrać najlepsze oferty z rynku co znacznie ograniczy liczbę zapytań.
Zatem czy duża ilość zapytań w BIK może nam zaszkodzić? Niestety tak. Wpływa to na obniżenie scoringu w BIK więc niższe szanse na uzyskanie pożyczki na dobrych warunkach, a nawet może nas spotkać całkowita odmowa udzielenia pożyczki. Szczególnie jest to dotkliwe w sytuacjach gdy dana firma pożyczkowa posiada w regulaminie zapis o okresie karencji, np. półrocznym, który blokuje klientom możliwość ubiegania się o kredyt w tym czasie.
Mam nadzieję, że po poznaniu punktu widzenia pracowników banku odmowa udzielenia pożyczki lub kredytu nie będzie Wam grozić, a przynajmniej łatwiej będzie określić swoje szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. Poradnik został przygotowany przez ekspertów z firmy Eden Finance.