W życiu nie brakuje sytuacji, w których stajemy przed koniecznością szybkiego zdobycia dodatkowej gotówki. Remont mieszkania, naprawa samochodu – te i inne potrzeby bytowe wymagają zaangażowania konkretnych środków finansowych. Szybkim i stosunkowo łatwym sposobem na ich zdobycie jest zaciągnięcie zobowiązania bankowego.
Bardzo wielu Polaków, szukając dodatkowych środków finansowych na realizację swoich potrzeb, decyduje się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Czym jest ta forma finansowania i co warto wiedzieć przed podpisaniem umowy?
Co to takiego?
Pod pojęciem kredytu gotówkowego należy rozumieć formę finansowania, udzielaną w gotówce, która może być przeznaczona na dowolny cel. Kredyt gotówkowy bardzo często utożsamiany jest z pożyczką gotówkową, co jest ewidentnym błędem.
W przypadku kredytu gotówkowego mówimy o produkcie sprzedawanym przez banki i SKOKi a wszelkie zasady przyznawania kredytu reguluje prawo bankowe. Pożyczka może być natomiast udzielona przez dowolną osobę fizyczną lub instytucję, a wszelkie zasady reguluje tu kodeks cywilny.
Kredyt gotówkowy udzielany jest na okres znacznie krótszy niż kredyt hipoteczny i z reguły nie wymaga dodatkowych zabezpieczeń.
Cel kredytu gotówkowego
Ta forma finansowania udzielana jest na dowolny cel niezwiązany z prowadzoną działalnością gospodarczą. W praktyce banki nie kontrolują sposobu spożytkowania otrzymanych w ramach kredytu środków finansowych, kredytobiorca może je wydać wedle uznania.
Zabezpieczenie kredytu
W większości przypadków banki nie wymagają żadnych dodatkowych zabezpieczeń dla udzielonego kredytu, poza minimalnym zestawem. Najczęściej wystarczające okazuje się oświadczenie o dobrowolnym poddaniu się egzekucji, choć część banków wymaga także wykupienia ubezpieczenia spłaty kredytu. Zdarzają się jednak sytuacje (najczęściej w przypadku wnioskowania o znaczną kwotę), kiedy kredytodawca może zażądać dodatkowego zabezpieczenia, najczęściej w formie poręczyciela lub weksla in blanco. W pewnych okolicznościach bank może też zażądać zabezpieczenia środków na rachunku.
Koszty
Dość często można spotkać się z opiniami, według których kredyt gotówkowy obłożony jest dodatkowymi, ukrytymi kosztami. Pragniemy uspokoić przyszłych kredytobiorców – przepisy ustawy o kredycie konsumenckim nakładają na banki obowiązek udostępnienia klientowi (na jego prośbę) formularza informacyjnego, w którym zawarte zostaną wszystkie atrybuty produktu. Na mocy ustawy, dokument musi zostać sporządzony w formie przejrzystej i czytelnej tabeli.
Podstawowym kosztem kredytu gotówkowego są odsetki, podawane przez bank w ujęciu rocznym. Nominalnie oprocentowanie nie może być wyższe od czterokrotności stopy lombardowej, ustalonej przez Narodowy Bank Polski.
Wszelkie dodatkowe koszty ustalane są przez bank. Niektóre oferty przewidują wykupienie ubezpieczenia spłaty kredytu. Może się też zdarzyć, że jednym z warunków będzie otwarcie konta w banku kredytodawcy.
Całkowity koszt kredytu wyraża RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Wartość ta uwzględnia nie tylko koszt odsetek, ale także opłaty przygotowawczej, prowizji bankowej i innych opłat, jednak nie należy zapominać, że RRSO nie ujmuje kosztów pobocznych, jak np. konto czy ubezpieczenie.
Który kredyt gotówkowy jest najlepszy?
Odpowiedź na wyżej postawione pytanie jest bardzo prosta – ten, który jest najtańszy. W jaki sposób można to ustalić? Wyżej wspomnieliśmy o obowiązku udostępniania formularza informacyjnego i właśnie tym dokumentem powinien kierować się kredytobiorca w wyborze najlepszej dla siebie oferty. Porównanie ofert wielu banków może być jednak czasochłonne i problematyczne, jednak tutaj z pomocą przychodzi proste i bezpłatne narzędzie, jakim jest kalkulator kredytu gotówkowego.