Podejmując decyzję o zaciągnięciu kredytu, powinniśmy najpierw dobrze poznać ten produkt i wybrać najbardziej optymalne rozwiązanie, co obecnie nie jest łatwym zadaniem. Jak zatem powinien wyglądać “dobry” kredyt hipoteczny?
Czym jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to instrument finansowy, którego zabezpieczeniem jest hipoteka na konkretnej nieruchomości. Musimy pamiętać, że dobry kredyt opiera się o stałą stopę procentową przez cały okres kredytowania. Dzięki temu, mamy pewność, ile będzie wynosić rata spłaty np. za 10 lat. Dług powinien być spłacany w walucie, w której klient zarabia. Pasywami kredytu hipotecznego powinny być wyłącznie długoterminowe instrumenty dłużne. Najlepiej takie o stałej stopie procentowej, takie jak obligacje hipoteczne.
Oczywiście im mniejsze ryzyko, tym lepiej, ale nigdy nie uda się go wyeliminować całkowicie, dlatego warto zastanowić się nad produktem o umiarkowanym stopniu ryzyka, mierzonym tzw. wskaźnikiem LtV, czyli relacją kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Najlepsze kredyty hipoteczne na konta-oszczednosciowe.blogspot.com posiadają niskie LtV. ważny jest także okres kredytowania – najlepiej, jeśli nie wynosi on więcej niż 20 lat, choć w polskich realiach odstępstwa od tej normy są bardzo częste. Zasada jest prosta: dłuższy okres spłacania to wprawdzie mniejsza rata, ale także wyższa całkowita kwota, którą wpłacamy do banku. Miesięczna rata nie powinna przekraczać 30% dochodów dłużnika. Wreszcie, nie zadłużajmy się “na siłę” – ryzykowne i niekorzystne jest zadłużanie się na kwotę większą niż 3-letni dochód gospodarstwa domowego. Liczy się również partnerskie podejście do klienta – wzajemne zaufanie i współpraca jest, na dłuższą metę, korzystne dla obu stron.
WIBOR
Na koniec dodajmy, że kluczowym czynnikiem jest marża banku doliczana do stawki WIBOR Ważna aby marża nie była wygórowana oraz stała. Jeśli jest ona uczciwa to spokojnie pokrywa ryzyko banku i pozwala na niewielkie korzyści finansowe. Należy uważać na marże zbyt niskie, kierując się znaną maksymą – “jeśli coś jest zbyt piękne, by było prawdziwie, to prawdopodobnie tak właśnie jest”.